保險的相關(guān)概念
1、保險主體
保險主體，就是保險合同的主體，只包括投保人與保險人。被保險人、受益人、保單所有人，除非與投保人是同一人，否則，都不是保險主體。
投保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具有民事行為能力。
保險人，保險人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。在中國有股份有限公司和國有獨資公司兩種形式。保險人是法人，公民個人不能作為保險人。
被保險人，是指根據(jù)保險合同,其財產(chǎn)利益或人身受保險合同保障，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)的人。投保人往往同時就是被保險人。
受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。如果投保人或被保險人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。
保單所有人，擁有保險利益所有權(quán)的人，很多時候是投保人、受益人，也可以是保單受讓人。
2、保險客體
保險客體，即保險合同的客體，并非保險標的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的可保利益。
可保利益，是投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。這主要是因為保險合同保障的不是保險標的本身的安全，而是保險標的受損后投保人或被保險人、收益人的經(jīng)濟利益。保險標的只是可保利益的載體。
3、保險標的
保險標的即保險對象，人身保險的標的是被保險人的身體和生命，而廣義的財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標的的保險，其中，財產(chǎn)損失保險的標的是被保險的財產(chǎn)，責(zé)任保險的標的是被保險人所要承擔的經(jīng)濟賠償責(zé)任，信用保險的標的是被保險人的信用導(dǎo)致的經(jīng)濟損失。
4、保險費率
保險費率是保險費與保險金額的比例，保險費率又被稱為保險價格。通常以每百元或每千元保險金額應(yīng)繳納的保險費來表示。
保險人使用保險精算來量化風(fēng)險。保險人通過數(shù)據(jù)的編制來估算未來損失(預(yù)定損失率)，通常采用合理的近似。保險精算使用統(tǒng)計學(xué)和概率來擬合并分析風(fēng)險分布狀態(tài)，保險人運用這種科學(xué)原理并附加一定條件來厘定保險費率。
這些附加條件包括預(yù)定投資收益率、保險單預(yù)定利率、預(yù)定營業(yè)費用和稅金，人壽保險公司的附加條件還主要包括預(yù)定死亡率。
保險公司所必須支付的預(yù)定利率將會拿來與市場上的借款利率相比較，根據(jù)比較，許多保險公司并沒有在預(yù)定利率方面勝出，但是他們寧肯將其控制到比從別處借款的利率還要低。如果不這樣，保險公司將不會給所有者的資本以回報，那么他們將借錢給其他地方以獲得市場價格的投資回報。
5、保險利益
保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。通常投保人會因為保險標的的損害或者喪失而遭受經(jīng)濟上的損失，因為保險標的的保全而獲得收益。只有當保險利益是法律上認可的，經(jīng)濟上的，確定的而不是預(yù)期的利益時，保險利益才能成立。一般來說，財產(chǎn)保險的保險利益在保險事故發(fā)生時存在，這時才能補償損失；人身保險的保險利益必須在訂立保險合同時存在，用來防止道德風(fēng)險。
以壽險為例，投保人對自身及其配偶具有無限的可保權(quán)益，在一些國家地區(qū)，投保人與受保人如有血緣關(guān)系，也可構(gòu)成可保權(quán)益。另外，債權(quán)人對未還清貸款的債務(wù)人也具有可保權(quán)益。
其成立條件是：保險利益必須是合法的利益，保險利益必須是經(jīng)濟上有價的利益，保險利益必須是確定的利益，保險利益必須是具有利害關(guān)系的利益。
6、保險價值
保險價值是保險標的物的實際價值。根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，投保人和保險人約定保險標的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。
投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。
簡單說來，保險價值可由三種方法確定：
（1）根據(jù)法律和合同法的規(guī)定，法律和合同法是確定保險價值的根本依據(jù)；
（2）根據(jù)保險合同和雙方當事人約定。有些保險標的物的保險價值難以衡量，比如人壽保險，健康保險，人的身體和壽命無法用金錢來衡量，則其保險價值以雙方當事人約定；
（3）根據(jù)市價變動來確定保險價值。一些保險標的物的保險價值并非一直不變的。大多數(shù)標的物也會隨著時間延長而折舊，其保險價值呈下降趨勢。
7、保險合同
保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。
A.疾病保險：疾病保險的責(zé)任范圍可包括：（1）工資收入損失；（2）業(yè)務(wù)利益損失；（3）醫(yī)療費用；（4）殘廢補貼；（5）喪葬費及遺屬生活補貼等。疾病保險一般不包括因意外傷害所致的各項損失。一般的疾病保險又分為重疾和輕癥，具體的保險產(chǎn)品范圍和所含疾病需要仔細了解保險產(chǎn)品的條款。目前，我國保監(jiān)會對重疾保險規(guī)定了部分主要發(fā)病的重大疾病，該部分為每一款重疾保險均需涵蓋的。疾病險的理賠方式一般為給付型。
B、醫(yī)療保險：這里指是商業(yè)醫(yī)療保險，是作為社保醫(yī)療保險的重要補充。一般有補充醫(yī)療（大多為企業(yè)團體投保）、中端醫(yī)療、高端醫(yī)療等；根據(jù)醫(yī)療方式又大多分為門診治療、住院治療和生育保險。同樣，不同的保險產(chǎn)品所覆蓋的治療范圍也不同，需要根據(jù)個人的實際情況和消費能力進行選擇。醫(yī)療保險一般均為報銷型，其中高端醫(yī)療都會有一批指定的可以直付的醫(yī)療機構(gòu)（包括部分境外機構(gòu)）。
C、收入保障保險：指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。說人話就是，當被保險人不健康了，即掙不到錢可能還要因此花錢，保險公司會對該部分損失進行理賠。收入保障保險一般為給付型，但大多是固定期限，固定額度的給付。
2） 意外傷害保險，是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。
定義比較簡單，就不再多做解釋。意外傷害保險，對于殘疾的標準一般分為多個級別，各級別的程度都參考相關(guān)的行業(yè)標準。殘疾和身故的賠付都是給付型。而有一種特殊的意外傷害保險責(zé)任，就是由意外傷害導(dǎo)致的治療費用，部分意外傷害保險會對該部分損失進行報銷，但與醫(yī)療保險的區(qū)別在于，醫(yī)療保險除意外傷害外包括其他疾病的治療賠付。
3）人壽保險，以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存、全殘或死亡為給付條件的人身保險。在此基礎(chǔ)上，壽險一般還能分為定期壽險、終身壽險、兩全型保險和年金保險。人壽保險全部為給付型。人壽保險因為涵蓋身故責(zé)任，在即將開征遺產(chǎn)稅的大背景下，保險受益人如果為遺產(chǎn)繼承人，在被保險人身故時所得的該筆資金可以繞過遺產(chǎn)稅
